不知道您身旁是否有保險業務員呢？
他們是充滿專業
還是非常纏人？
保險業務是一個很有趣的職業
2019年經常性薪資第二高
同時也是最令人反感第二名
(第一名頒獎給傳直銷 d(･∀･○)
最令人尊敬的職業是醫生唷！
不過啊，同樣是救人又專業
怎麼落差如此大呢？
當初站長可是擔心宣布自己是保經
FB或Line好友都會蒸發
好在沒有 （*´▽`*)
或許您也察覺到了
差異性就是是「專業」與「解決問題能力」
這不正是醫師的表徵嗎
保險的「專業」與「解決問題能力」
絕非穿上西裝或是名錶好車
而是需要具備
1.客製化規劃
每一個人需要的商品
絕對不同！不管保費或內容
2.核保認知
依據客戶的體況、年齡、職業、財務
給予合適的商品選擇與建議
以免損害客戶權益
3.醫療知識
處置？手術？癌症等級？
輔具？耗材？等待期？
後遺症？痼疾？逆選擇？
這些都是業務員該知道的知識
才能依據保單
建議客戶接受適當的醫療行為
4.理賠爭取
契約條款的詳讀
車禍、個責的糾紛
評議中心流程
能否在每一次理賠中
為客戶爭取最大權益
是業務員的核心價值
(不然買保險幹嘛？
5.保險法與稅務
理解法院的保險判例
檢視保險規劃與理賠的細節
藉由保險法能跨越民法
達成類信託、指定受益人
有效預留稅源等功能
更能完成富過三代的效果
6.溫度
其實您需要的除了業務的理賠專業
更重要的是
希望每次見面吃飯都是愉快的聊天吧
(而不是賣你東西
希望這點請業務們好好想想
咦？怎麼沒有財務規劃、投資？
那些不是保險業務員該做的事喔
保險業務就該專注在理賠與保障才是
事實上
大多數的業務恐怕連股票帳戶都沒開過吧？
推薦您的基金說不定自己也沒買呢
嘴上常說要為您理財
事實上轉了一大圈，可能還是在賣您商品
務必謹慎喔！
還不如請投資失利的站長喝咖啡分享經驗 (´∀`)
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今天讓站長分享個人對於保險的觀點
您可以趁機省視自己是否需要保險
或是有無缺口
先劃一個圓圈圈
裏頭代表著台灣22家保險公司的全部商品
分別是壽險、意外險、院內險、院外險
【壽險】
就是個人責任額的概念
詳細計算方法是
個人負債+(孝養金x年)+(遺族金x年)+(子女教育金)+後事費+其他
例如乃哥有
房貸500萬
每月孝養金1萬x10年
每月遺族生活費3萬x10年
子女教育金100萬
後事費30萬
合計500+120+360+100+30=1,110萬
這就是乃哥的壽險需求
可以用投資型保單(變額萬能)
或定期壽險+終身壽險+意外險轉嫁
簡易算法則是年收入的10倍
例如乃哥年收入50萬，壽險需求就是500萬
特殊壽險需求是傳承、預留稅源
例如利用3,200萬的保費，創造4,000萬壽險
達到指定受益人(免稅+可無視特留分)繼承
就讓下一代多繼承了800萬資產
周而復始，富過三代
【意外險】
最便宜、保障相對齊全的險種
如果用衣服當比喻
意外險基本上就是內衣褲吧
一年只需幾百元到幾千元
就能轉嫁身故、失能、骨折、住院
甚至PRP、處置、輔具等費用
真的是0-85歲都建議規劃
【院內險】
簡單來說只要在醫院、診所發生的費用
或醫療行為，都能轉嫁的險種
主要是住院、手術、處置、治療
常見的就是終身醫療、手術險和實支實付
但有鑑於目前住院天數縮短
門診手術與處置替代住院手術
我們要自費的項目越來越多
實支實付額度最少15萬
建議可以搭配兩家做到30萬以上
(相信站長，大病自費都破30萬)
每日病房費建議抓3,000-6,000元
(涵蓋2,000元看護費)
升級病房主要不是為了病患
而是陪同的家屬的舒適
(家屬才是最辛苦的RRR ヽ(´Д`;)ﾉ
如果要追求最高CP保障
建議套餐組合是
A.雙實支實付+手術 (前期便宜後期貴
B.實支實付+手術+定額醫療 (平衡型
C.實支實付+手術+終身醫療 (最貴
【院外險】
院外是指離開醫院後
我們還需要復健、門診或是醫療行為
其實就是重大疾病、慢性疾病或是失能
也是比較嚴重的狀態
家人不幸需要被照顧時
往往會產生經濟黑洞......
此時能幫助我們減少損失的
就是
防癌險、重大疾病、特定傷病、重大傷病
失能險(殘扶)與長照險
規劃方向參考：
罹癌或重大疾病一次金：2至5倍年收入
例如乃哥年收入50萬
那癌症或重大傷病一次金應該要100萬至250萬
主要是為了讓我們能積極安心接受治療
特別是癌症患者，其實大多院內治療都有健保給付
但最燒錢的就是補品與特殊療法
站長幾個罹癌客戶，兩年就燒掉200萬左右
主管的客戶更驚人，五年來燒掉1,000萬
不過上述都有賠好賠滿，凸顯保險的價值
失能或長照每月照護金：3萬至個人月收入
乃哥假設月收入10萬元
則失能保額應規劃3萬或10萬元
3萬的設定就是看護費與生活品
但如果是家庭經濟來源者
建議是規劃到個人月收入
才不會發生不幸時，家庭經濟一同被拖垮！
如果失能跟長照險不知道怎麼選
建議是：
年長者規劃長照
中年以下規劃失能險
如果說年長者長照保費太貴
才考慮用失能險補強
主因是長照險符合巴式量表15分以下可以立即啟動
年長者氣通常相對短，怕等不到失能險的180天等待觀察期
【豁免】
就是幫保險買保險
滿足豁免條件的狀態
常見是1-8(11)級失能或特定疾病
保費就不用再繳納而繼續享有保障
若符合雙豁免資格
還能退還未到期保費
(詳見各家條款)
建議預算許可下
務必幫您的保險都加豁免！
......
如果您還清醒的看到這裡
站長給你掌聲鼓勵！
也希望開始檢視一下自己的保障
還有保費是否有過高的狀態？
事實上，按照上面規劃
每個人年收入10%以內絕對是可以完成的喔！
還不快去檢視看看
最後提醒大家
有負債的人不要先買保險
先把負債還清才開始規劃
以免本末倒置
創業者、軍公教、小康家或是庶民(?)
才是最需要保障的族群
千萬不能為了省10%保費
發生了嚴重不幸時
可能會花光您所有的積蓄
甚至賠上家人的幸福喔！
不可不慎
至於有錢人嘛
其實您不需要醫療保險
(站長有客戶年收租2,000萬元，是要保甚麼啦！)
您需要的是財富傳承與預留稅源
不過，那是後話了
祝福大家
有任何問題趕快找自己的業務協助
或是請站長喝咖啡喔！
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